螞蟻金服宣布近日已完成B輪融資，融資規模為45億美元，這也是全球互聯網行業迄今為止最大的單筆私募融資。這也意味著以螞蟻金服為代表的互聯網金融中國模式已領先全球。

 

此輪融資，螞蟻金服的估值高達600億美元。

 

600億美元是什么概念？

相當于百度市值（約660億美元）。

600億美元（約3900億人民幣）估值，尚未上市的螞蟻金服，可以在A股上市公司市值排行中，排第11位。

市值排在螞蟻金服前面的10家公司，分別是：五大國有銀行（工農中建交）、兩桶油（中國石油、中國石化）、最大的股份制銀行（招商銀行）、兩大保險巨頭（中國人壽、中國平安）。

螞蟻金服的估值已經超過了浦發銀行、民生銀行、興業銀行等全國性股份制銀行的市值，約是宇宙第一大行工商銀行市值的1/4。

螞蟻金服憑什么值600億美元？

 

業務

 

螞蟻金服成立于2014年10月，其前身是2004年成立的支付寶。

 

目前，螞蟻金服已經發展成為全球最大、業務最全的互聯網金融公司。

 

螞蟻金服根據他們自己的理解，從金融消費者視角出發，對互聯網金融業務進行了分類。

目前，螞蟻金服幾乎已經涵蓋了所有的互聯網金融業務。

 

螞蟻金服的業務板塊包括：支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融云、螞蟻達客等。

可以說，螞蟻金服=Visa+PayPal+富國銀行+嘉信理財+FICO+Lending Club。

 

公式右邊的公司，目前市值總和約在5000億美元。

 

支付寶

支付寶是螞蟻金服的前身，也是螞蟻金服目前最核心的業務。

 

截至2016年3月底，支付寶的實名用戶數已經超過4.5億，與超過200家金融機構達成合作，為近千萬小微商戶提供支付服務。所謂“得賬戶者得天下”，支付寶目前仍是整個螞蟻金服客戶導流的主要渠道。

 

支付寶已經超越PayPal，成為全球最大的互聯網支付機構。PayPal的市值現在為488億美元。

 

可以說，一個支付寶就值600億美元。

余額寶

截止2015年12月31日，余額寶用戶達到2.6億，是全球客戶數最多的基金。

管理余額寶基金的天弘基金（螞蟻金服控股51%），其資產管理額超過1萬億，是國內基金業歷史上首個破萬億的基金公司。

 

當然，作為目前螞蟻金服最主要理財產品的余額寶，本質是貨幣市場基金，而隨著利率市場化改革的進一步深化，其投資吸引力將逐步降低。

招財寶

招財寶本質是一個市場借貸（Marketplace Lending）平臺，基于螞蟻金服集團的金融大數據、云計算基礎能力，在融資人、投資人與理財產品發布機構之間提供居間金融信息服務，以幫助各方完成投融資交易信息撮合。

中小企業和個人可以通過招財寶發布的借款產品，由金融機構或擔保公司等作為增信機構提供本息兌付增信措施。投資人可以根據自身的風險偏好，通過招財寶選擇向融資人直接出借資金。

 

螞蟻聚寶

中國互聯網金融下一個增長熱點，將是互聯網理財，而互聯網理財的主流肯定是移動理財。

 

作為螞蟻金服的移動理財平臺，螞蟻聚寶將是螞蟻金服重點發展的業務，也是螞蟻金服未來的一個新的業務增長點。

 

目前，螞蟻金服正在把原來PC端的理財平臺和產品（余額寶、招財寶、存金寶以及原屬于阿里旗下的淘寶理財等），整合到螞蟻聚寶。

 

網商銀行

 

網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。云計算使得網商銀行的金融業務更有效率，成本也更低。網商銀行的客戶通過互聯網申請貸款，自動獲得審批，貸款在幾秒鐘內就能夠到位，每筆貸款的成本不到2元錢。

網商銀行的前身是阿里小貸（后更名為螞蟻小貸），已經為260多萬的小微企業和創業者，累計提供了6000多億貸款。

網商銀行自2015年6月開業以來，已經為80多萬家小微企業，累計提供了450多億貸款。

網商銀行是目前中國僅有的兩家互聯網銀行的其中一家，另外一家是以騰訊為主導的微眾銀行。銀行牌照值錢啊！

作為對比，微眾銀行2014年12月成立，2015年全年累計發放貸款200億，目前估值已在55億美元左右。

 

螞蟻花唄

互聯網消費金融是目前中國互聯網金融的另一個增長熱點。螞蟻花唄是螞蟻金服的互聯網消費金融業務。

 

螞蟻金服以及阿里巴巴的數據、場景、流量，為螞蟻花唄開展消費金融業務，提供了堅實的基礎。

以2015年雙11為例，當天，螞蟻花唄的交易筆數達到6048萬筆，成功率高達99.99%，平均每筆交易用時僅0.035秒。

芝麻信用

芝麻信用是螞蟻金服的互聯網征信業務。

互聯網征信是互聯網金融以及普惠金融的根基，而且互聯網征信的應用不僅僅局限于金融，還可以應用于生活等場景。互聯網征信面臨巨大的市場。

芝麻信用基于最光譜的數據源（除了傳統征信數據，更包括阿里巴巴的電商數據、螞蟻金融的金融數據等）、利用機器學習等最先進的算法，應用于最豐富的場景。

目前，芝麻信用已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、租車、學生服務、公共事業服務等眾多場景，為用戶、商戶提供了超過3億次的信用查詢和服務便利。

 

2015年1月5日，人民銀行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，芝麻信用是其中一家。

不出意外，芝麻信用將是中國第一批拿到民間個人征信機構牌照的機構之一。

 

螞蟻金融云

螞蟻金融云作為螞蟻金服“互聯網推進器計劃”的組成部分，是一個開放的云平臺，它助力金融創新、助力金融機構的IT架構實現升級，去構建更加穩健安全、低成本、敏捷創新的金融級應用，使金融機構可以更好的服務自己的客戶。

基于安全穩定的基礎設施即服務（Infrastructure as a Service - IaaS），螞蟻金融云提供符合金融級安全的平臺即服務（Platform as a Service - PaaS）以及軟件即服務（Software as a Service - SaaS），包括大規模分布式計算、跨平臺云資源管理、集中式云環境監控、EB 級大數據處理、金融級安全防護、移動互聯網金融應用開發等。

 

螞蟻達客

螞蟻達客是中國第一批試點的三家股權眾籌平臺的其中一家，另外兩家分別是京東金融的東家和平安集團的前海眾籌。

 

螞蟻達客的業務目前尚未完全開展。

國際業務

 

螞蟻金服定位于做一家服務全球的互聯網金融公司，利用中國互聯網金融的經驗，攜手國際合作伙伴，進軍國際市場。

目前，螞蟻金服的國際業務主要分為三大板塊：

• 海外投資：印度Paytm業務。

• 海外合作：韓國K Bank業務。

• 中國游客海外支付業務：境外掃碼付、境外退稅服務、境外交通卡、境外打車、全球商戶共享平臺。

農村業務

 

螞蟻金服還為農村用戶提供支付、理財、貸款、保險等多方面的產品和金融服務。

 

2016年1月，螞蟻金服農村金融事業部成立。螞蟻金服農村金融事業部是提供涉農金融業務方案和產品服務的橫向部門，也是阿里集團及菜鳥農村相關服務的總接口，它整合螞蟻金服的各類普惠金融服務，包括支付、財富、保險、融資、信用等，提供全面的解決方案，全面推向農業產業、農村地區、農民群體，并為阿里巴巴電商集團的村淘等涉農業務部門、菜鳥物流等提供支持。

截止2016年3月底，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面，分別服務三農用戶人數達到1.4億、1.2億、2000萬。

技術和風控

技術和風控雖然不是單個的子業務品牌，但卻是支撐螞蟻金服估值的重要部分。螞蟻金服的此輪融資所得，將進一步推動新一輪的技術研發和運用，包括金融級云計算技術、生物識別、深度學習和機器學習等。

螞蟻金服將自己定位為：一家由互聯網技術和互聯網精神驅動的數據公司。螞蟻金服上述的所有業務，都是基于其出色的技術和風控。

螞蟻金服基于健全的底層安全風控系統，從擔保交易衍生出支付寶。又抓住全民理財、移動互聯網普及的趨勢，推出了余額寶。再根據多年積累的大數據能力，進而開展征信業務，做保險平臺，做云計算平臺。并最終依靠這些世界范圍內無差異的基礎設施，從中國走向世界。

螞蟻金服6000余名員工中，從事風險管理業務的員工超過1500名。螞蟻金服還投入了2200多臺服務器，專門用于風險的檢測、分析和處置。

目前，螞蟻金服擁有平均100毫秒（眨眼時間的1/4）的實時風險識別與管控能力

基于螞蟻金融云，支付寶的實時支付處理峰值能力達到8.59萬筆/秒，支付寶大數據平臺具備EB級的數據存儲能力，每天深度分析處理數百PB的海量數據。支付寶資損率已達到十萬分之一以下，已達到世界頂級水平。

 

網商銀行通過基于海量數據的智能風控大腦（CTU），貸款發放標準變成了來自大數據的信用。目前，網商銀行每發放一筆貸款的成本不到2元錢。

在保險領域，由于螞蟻金服的數據支持，一款保險產品可以實現千人千面的風險定價，容易出險的保費高，不容易出險的保費低，欺詐型用戶無法投保。

人工智能技術也在幫助支付寶的客服系統，機器人在無人工干預的情況下，直接回答用戶的提問，甚至猜測用戶的提問。同時，這套系統因為可以對用戶的語音進行實時文字翻譯，讓用戶的投訴這種以往認為的“無用信息”成為可被分析的用戶反饋，讓金融機構得以了解用戶需求。

目前螞蟻金服的機器智能服務占比已經達到94%，而運用的包括人臉、眼紋識別在內的生物識別技術在全球范圍內的多項權威評測中保持領先。

管理團隊

螞蟻金服的管理團隊主要兩個來源：一是阿里巴巴，主要是原來在阿里巴巴從事支付寶等金融業務的人員；二是傳統金融機構。

• 董事長兼首席執行官：彭蕾（“阿里十八羅漢”之一）

• 總裁：井賢棟（原阿里巴巴副總裁）

• 首席戰略官：陳龍（長江商學院教授）

• 首席技術官：程立（原支付寶首席構架師）

• 支付事業群總裁：樊治銘（原支付寶副總裁）

• 財富事業群總經理：黃浩（原中國建設銀行電子銀行部總經理）

• 農村金融事業部總經理：袁雷鳴（原阿里小微金融服務集團事業部總經理）

• 保險事業部總裁：尹銘（原中國人壽財險公司副總裁兼中國人壽電子商務公司副總裁）

• 國際事業部總裁：彭翼捷（原阿里小微金融服務集團副總裁）

• 副總裁：Jason Lu（大安全副總裁）

• 網商銀行行長、螞蟻金服副總裁：俞勝法（原杭州銀行行長）

• 芝麻信用總經理：胡滔（原招商銀行零售網絡銀行部總經理）

以往，中國的互聯網公司往往以國際巨頭為對標，而螞蟻金服此輪600億美元估值、45億美元的融資，意味著以螞蟻金服為代表的互聯網金融中國模式，已經成為全球其他國家的標桿。

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