銀聯(lián)出臺(tái)微信支付寶接入“新四方模式”方案
首先看兩張圖，光看標(biāo)題就覺得很驚悚。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，這是銀聯(lián)某個(gè)培訓(xùn)會(huì)上介紹的內(nèi)容之一，具體講述了關(guān)于微信、支付寶的收單業(yè)務(wù)接入銀聯(lián)的具體流程。這背后的邏輯到底是江湖一笑泯去恩仇還是魑魅魍魎各懷鬼胎，是出于愛還是責(zé)任呢？
方案整體邏輯架構(gòu)
從資料來看，微信、支付寶接入銀聯(lián)后，收單機(jī)構(gòu)和微信、支付寶間的消費(fèi)聯(lián)系被切斷，它們之間的商戶進(jìn)件和交易將交由銀聯(lián)來處理。而銀聯(lián)背后則通過人民銀行大額系統(tǒng)進(jìn)行資金清算，彰顯了這一模式在政策上的合法性。
此外，銀聯(lián)對(duì)聯(lián)機(jī)交易，比如商戶進(jìn)件、被掃交易、主掃交易等做了詳細(xì)說明，這里不作展開。
這事還得從清算說起
說到清算，“四方模式”（卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶）是其中最為關(guān)鍵的特征，也是中國銀聯(lián)、Visa等清算組織一直堅(jiān)持的核心思想。由清算組織搭建起來的平臺(tái)一邊連接發(fā)卡銀行和持卡人，另一邊連接收單機(jī)構(gòu)和各類商戶。搭建平臺(tái)者提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，將市場各方連接起來，完成支付服務(wù)。
但眾所周知的是，后來以支付寶和財(cái)付通為首、繞過銀聯(lián)的“直連模式”對(duì)“四方模式”帶來越來越大的挑戰(zhàn)。在“直連模式”中，支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)了事實(shí)的轉(zhuǎn)接清算角色，并且隨著二維碼支付對(duì)線下市場的侵蝕，這種挑戰(zhàn)已升級(jí)成了全方位的、深入的支付戰(zhàn)爭。看似牢固的“四方模式”為何輕易被破，國內(nèi)清算巨頭銀聯(lián)和快捷支付發(fā)明者支付寶間又有過哪些故事，這又是另一個(gè)故事了。
事實(shí)上直連的興起除了讓財(cái)付通、支付寶成為客觀上的清算角色外，還衍生出了更多樣的清算模式。在“直連模式”有一個(gè)特點(diǎn)，那就是大支付機(jī)構(gòu)挾用戶，擁有議價(jià)能力更強(qiáng)，而中小支付機(jī)構(gòu)則反之。
但是市場上支付機(jī)構(gòu)眾多，匯集整合起來依然有利可為。有的銀行就順理成立清算中心來做這些事，比如民生廈門清算中心。從銀監(jiān)會(huì)廈門監(jiān)管局網(wǎng)站2016年4月29日發(fā)布的信息來看，該中心功能定位就是通過建立完善“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)，為金融企業(yè)提供本外幣、境內(nèi)外、線上線下的支付清算綜合服務(wù)。
去年11月，曾有消息傳出該清算中心已經(jīng)關(guān)閉所有支付公司的通道業(yè)務(wù)，總行上收所有通道接受整改，不過也有民生銀行相關(guān)人士對(duì)該信息進(jìn)行了否認(rèn)。總之目前中國的清算格局很亂，不亞于娛樂圈。
歸根結(jié)底，銀行和支付機(jī)構(gòu)，銀行和銀行，支付機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)之間互相連接，都屬于在跨法人機(jī)構(gòu)清算的范圍里，必須交由清算組織處理。而清算資質(zhì)，不是什么機(jī)構(gòu)都具備的。“直連”的壯大給監(jiān)管帶來了麻煩，于是人民銀行出于安全的考慮，決定成立網(wǎng)聯(lián)以切斷支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，讓第三方支付回到“四方模式”的懷抱。
網(wǎng)聯(lián)未動(dòng)銀聯(lián)先下手
去年年底，人民銀行發(fā)布296號(hào)文，明確規(guī)定了銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)則都算是具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)。
截至3月2日，網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)已接入近340家銀行以及近100家支付機(jī)構(gòu)，正有序完成6月30日“斷直連”的任務(wù)。而在今年1月29日，中國銀聯(lián)正式宣布，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。
據(jù)銀聯(lián)官方此前消息，銀聯(lián)的新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)已與包括17家全國性重點(diǎn)商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)，與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí)，其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作。
盡管銀聯(lián)方面并沒有透露主要銀行和支付機(jī)構(gòu)的名單，但也不禁引人猜想，這支付機(jī)構(gòu)里面是否包括財(cái)付通和支付寶？隨著銀聯(lián)正式對(duì)外介紹微信、支付寶接入銀聯(lián)方案，這個(gè)答案恐怕是肯定的。
為了滿足296號(hào)文的時(shí)間要求，銀聯(lián)按照讓微信、支付寶、收單機(jī)構(gòu)少改動(dòng)的原則，將延用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對(duì)賬文件格式。
談?wù)動(dòng)绊?/p>
對(duì)微信、支付寶而言，從人民銀行“下旨”開始，“直連模式”便隨之進(jìn)入安樂死階段。接下來便是數(shù)著日子，等待相關(guān)清算方的呼喚。
對(duì)銀聯(lián)來說，根據(jù)此次的改造方案改造完成后，收單機(jī)構(gòu)即可通過銀聯(lián)來合法轉(zhuǎn)接清算微信、支付寶的條碼支付交易。銀聯(lián)則可一邊回歸最熟悉的角色，一邊積極推動(dòng)自身支付工具的建設(shè)，繼續(xù)向微信、支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。而盡早出臺(tái)相關(guān)方案，更有利于銀聯(lián)面對(duì)以后可能出現(xiàn)的競爭。
對(duì)網(wǎng)聯(lián)來說，盡管誕生時(shí)和銀聯(lián)一樣，都帶有一定“自上而下”的色彩，但二者的本質(zhì)都仍是公司。當(dāng)今社會(huì)各行各業(yè)的競爭無處不在，更何況是同處清算領(lǐng)域的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。無論雙方如何強(qiáng)調(diào)“一切為了行業(yè)健康發(fā)展”，一定程度的競爭都無可回避。
在此前網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)全業(yè)務(wù)功能交流會(huì)上，網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰介紹了網(wǎng)聯(lián)在全功能覆蓋方面，除了已支持協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付等5大項(xiàng)基本功能外，也實(shí)現(xiàn)了條碼支付等相關(guān)業(yè)務(wù)功能，只是尚無具體接入方案。
但就目前來看，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都保持了一定的默契和克制。銀聯(lián)出臺(tái)的方案仍是屬于它最熟悉的“線下”范疇，線上業(yè)務(wù)仍在網(wǎng)聯(lián)計(jì)劃之內(nèi)。而這種默契會(huì)否一直保持，未來又是否有新的清算機(jī)構(gòu)加入都是未知之?dāng)?shù)。
對(duì)銀行......好像在這個(gè)模式中沒看到銀行。從銀聯(lián)方案中可看出“新四方”分別是銀聯(lián)、商戶、收單以及微信/支付寶。微信、支付寶儼然成為了最大的“發(fā)卡方”，而銀行要么退至它們背后，要么化身收單進(jìn)場。相比于“三方模式”，銀行在其中的參與感和優(yōu)勢被進(jìn)一步削弱。
至于聚合支付商，在“新四方模式”中除了打打下手，已難有位置。
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